在厉行节约、储蓄当道的上世纪80年代初，尝试分期付款，今天花明天的钱，无疑给当时捂紧口袋、不知“现金流 ”、“金融衍生品”是何物的中国人上了第一堂消费启蒙课。

毋庸置疑，“第一批吃螃蟹的人”挑战了当时的消费观念甚至道德伦理：借银行钱消费的人一定是自我约束力太差， 道德境界欠缺，贪图享受之徒，这样的“败家子”今天的收入用完还不够，还要透支未来。

事后证明，正是分期付款这把“金钥匙”，打碎了中国人的储蓄罐，让“消费也在贡献GDP”的口号深入人心。

　　如今，中国成为世界第三大消费国，紧跟日本。

　　其实，改革初期，打碎消费枷锁的，不是自发的消费者，而是无利不往的精明商家。“零增长不等于零需求”、“在 购买时，你可以用任何语言；但在销售时，你必须使用购买者的语言。”正是这样的推销理念，商家为了尽快卖掉积压产品， 找到了阿里巴巴的智慧密码：分期付款。

　　商人的嗅觉是敏锐的，正是他们的“无奈之举”，在中国开创了一种消费模式，也开创了另一种生产模式。

　　人们渐渐发现，“生产性借贷”

　　和“消费性借贷”没有本质差别，因为“消费也是生产”。

　　随着改革的深入，身处商业大潮中的人们越来越接受这种模式。如今，不通过贷款买房、买车，不当“房奴”、“车 奴”反倒成为理财课堂上被人嘲笑的“差生”。事实也证明，合理的借贷消费不仅不会让人更堕落，反而因为还贷压力，使人 变得更有财务纪律，自律能力更强。它是理顺个人收入与消费流程关系中，那只无形的神奇的手。

　　但“上帝欲让其亡，必先使其疯狂”，如今华尔街金融海啸正蔓延全球，其根源是过度消费。“借贷消费是恶魔”这 句西方一百年前的口号今天再次被人频频提及，全球都在反思美国这种借贷消费支撑的经济模式。西方经济学中一些金科玉律 被无情打破。

　　看来，心理学大师巴普洛夫是对的，他从“条件反射”的角度，分析了商业中的诱惑对人们消费的影响。人对物质的 追求是没有止境的，人对“花钱”的自控力常常是失效的。

　　说到底，分期付款只是一种金融工具，工具为人服务，而不是人沦为工具的奴隶。善用它，它是“金钥匙”，滥用它 ，它是“封喉剑”。两者的区间，就是人对未来资产预期的理性估量。如果国家层面把这个区间掌握在合理的可控范围，用宏 观调控手段及时预警，那借贷消费就不会成为金融危机的导火线。当然，这挑战的是国家智慧。